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Négocier le crédit immobilier

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Nous avons une banque et en sommes satisfaits, nous ne souhaitons donc pas forcément obtenir le meilleur taux (fixe) à la concurrence, mais plutôt négocier un maximum de ristournes en restant fidèles (de plus, ils nous connaissent, et le délai en sera raccourci). Nous avions fait quelques simulations il y a plus d'un an et nous savons qu'au niveau endettement, notre demande de crédit sera acceptée sans soucis. Il s'agit donc seulement d'obtenir la meilleure proposition possible. Bien sûr, si la proposition finale ne  nous convient pas, nous ne nous interdisons pas de demander à la concurrence !

Rappel:

  • Nous avons un apport conséquent de 30000€.
  • Le coût d'acquisition (achat FAI + frais de notaire + travaux +meublé + frais dossiers banque) : environ 72300€.
  • Le crédit serait donc de 43300€.

Premier rendez-vous téléphonique avec la banque, et première simulation par couriel

Le but est de présenter notre projet dans le détail, compromis en main, et de demander des simulations se rapprochant de nos calculs personnels. C'est à dire un crédit de 43300€ sur 15 ans à taux fixe. Avec bien sûr tous les coûts annexes éventuels (frais de dossiers, frais de caution Crédit Logement... les banques sont très fortes pour nous trouver des frais cachés que l'on a pas prévu...). Nous recevons une première simulation deux jours après...

  • Le taux d'abord: 1,11% (nominal brut)
  • L'assurance: 2 têtes à 100% (Decès + PTIA) 3809€ sur 15 ans
  • Frais de remboursement anticipé : ?
  • Crédit modulable ? dans quelle mesure ?
  • Frais de dossier: autour de 175€

Décider ce que l'on souhaite négocier pour que la proposition soit acceptable (ou non)

⇒ ANALYSE:

  • Le taux nominal est correct et conforme à ce qu'on pouvait attendre par rapport au marché. A voir si on peut le faire descendre un peu... (1,08% ?)
  • Le coût de l'assurance est exorbitant et largement au dessus de la moyenne. Une simulation rapide sur Assurland me donne une dizaine d'assureurs avec des coûts d'assurance totaux allant de 1580€ à 2200€ !!! soit un gain de plus de 2000€ sur les 15 ans. (en fait moins de 9€ par mois au lieu de 21€). Il est évident que c'est sur ce montant qu'il faut se battre, voire aller voir ailleurs pour assurer ce crédit.
  • Les frais de dossier sont anecdotiques, mais peuvent quand même être négociés... il n'y a pas de petites économies !
  • Pas de précisions sur les frais de remboursemenr anticipé ni sur les modulations possibles.

Deuxième courriel envoyé à la banque

Nous avons donc envoyé un nouveau message pour dire notre étonnement quant au cout de l'assurance.

Réponse dans la journée:

Bonjour Monsieur,

Effectivement le taux de notre assurance est élevé comparé aux assurances dont vous m’avez fait part.

Néanmoins rien ne vous empêche de prendre une assurance externe si celle-ci comporte les risques proposés par notre assurance.

Je reste à votre disposition,

Cordialement

Bon, il est clair qu'ils ne veulent pas se battre sur l'assurance ! Donc on la prendra ailleurs.

Troisième courriel envoyé à la banque

Finalement nous optons pour un apport de 40000€ et de ne pas financer de travaux ni de mobilier (nous n'avons pas une vue assez précise dessus, mais la somme ne drvrait pas être énorme). Nous demandons donc une nouvelle simulation prenant en compte ces changements, et sans l'assurance de la banque. D'autre part, afin de comparer, nous demandons un document précisant les risques couverts par l'assurance partenaire de la banque.

Nous demandons aussi plus d'informations sur les modulations possibles, ainsi que les frais de remboursement anticipé.

Réponse aussi dans la journée:

Bonjour monsieur,

Veuillez trouvez ci-joint la simulation sans assurance et avec un apport de 40000€, ainsi que les conditions générales de notre assurance.

Les échéances du prêt sont modulables à la hausse et vous pouvez revenir à tout moment à l’échéance de base.

Les frais en cas de remboursement anticipé représentent 3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts nous prendrons la solution la plus avantageuse pour vous.

Je reste à votre disposition,

Cordialement

Bon, cette proposition est encore plus sympatique au niveau du taux nominal (1.04%). La simulation a l'air propre.

  • Apport de 40000€.
  • Le crédit serait de 27318€
  • Frais de notaire: 5700€
  • Frais de dossier: 196€
  • Crédit logement: 424€
  • Les mensualités seraient de 164,83€ sur 180 mois (soit un cout du crédit hors assurance de 2351€)

Nous allons approfondir une simulation avec un assureur externe...

Mise à jour 10/10/2016: Nous avons donc souscrit l'assurance avec Zen'Up (http://www.zen-up.com). Tout a été fait en ligne sans aucun déplacement de notre part. Le cout global est de 1803,36€. La couverture est équivalente à celle de notre banque principale.

Nous avons donc maintenant un rendez-vous final avec notre banquier pour finaliser le tout.

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